打造你的Money Plan－Yves

【文/阿潼】人生有各種活動都需要用錢。

一般認為結婚、購屋乃至創業、養小孩，需要準備至少以百萬計的資金。買房子的頭期款，孩子念到大學畢業的教育基金，以及創業、轉換工作、嗜好，旅行.....，少說都要數百萬的花費，你如果沒有富爸爸撐腰，有好好考慮過訂定〝Money Plan〞這個問題嗎？

現在不擬理財計畫沒有未來？

所謂的理財計劃，就是指自己對於資金的規劃----何時需要用錢、估計該花費多少，以及如何準備這筆費用等。並非考慮如何賺錢，而是為了實現你或你的家庭目標，所擬定的金錢藍圖。

在高度經濟發展時的台灣，即使不特別考慮理財，只要認真工作，收入就能逐年增加，只要安穩做到退休，就能拿到一大筆退休金及保險----那真是一個可以仰賴國家經濟和公司妥善保護的美好世界。

但如今已不是長治久安的時代，即使不求自己服務的公司有沒有發展前景，能不能做到退休都是問題；再加上少子、老齡化的趨勢，未來的養老金勢必得靠自己張羅才行，是所謂「自身責任的時代」。因此為了顧全自己以及家庭生活，務必有計劃地累積財富與資產。

決定目標，確認現狀

想要訂定理財計畫之前，先決定自己的理財目標----簡言之，就是必須用金錢一圓的夢想。像是希望五年內可以買間自己的小窩、或是三年內想要出國留學等。

為了使計畫可以持續，則要認清自己的財務現狀----像是目前擁有的資產、積蓄、每月收入與固定支出等。平常如果沒有記帳習慣，就察看一下平常金錢進出的存摺等，掌握一直以來的收支情形，比如若與5年前相比，存款只增加了三十萬，就表示一年只能存到六萬，那就以這樣的能力去規劃自己存錢的步調。

了解現狀，有助於擘畫未來的理財藍圖，甚至也可將通膨、利率調升等細微變數考慮進去。如果是初次擬定金錢計劃，不妨先以五年內想要達成的短程目標為先，並以「足可應付」的儲蓄能力來考慮；這樣一來為了能早日實現夢想，自然會有「每年非存到多少錢不可」的意識與壓力。
從人性的角度來考量，我會建議還是先確立理財目標之後，再來認清自己的財務現狀。因為如果一開始就檢視自己的財務現狀，看到數字凋零的存摺、循環餘額居高不下的帳單，以及不爭氣的薪資單等，說不定會產生難以企及的幻滅想法，開始自暴自棄起來。但相反地，如果先在心底孵一個美好的夢想，則為了一償初衷，反而會不自覺地產生「克服萬難也要達成」的氣勢。

這樣的理財計畫，才有被實踐的可能與價值。

三種方法幫助你增加資產

在考慮目標和現況之後，就可以思索如何具體擬定理財計畫了。談到累積財富資產的方法，也許說來老套，但放眼古今中外實在不脫以下三種方式：

★增加收入

能讓收入提高的途徑不外乎：跳槽、轉業，找份兼職。如果原來的薪資不高，若能取得專業證照，也能讓自己在職場上的不可取代性和收入提升。家庭或個人要使收入增多，就要有改變既有生活步調的準備，也要有相當的忍耐與意志力才不易放棄。

★減少支出

節約開銷是改善財務能力的第一步，僅只節流雖然效果有限，不過若能在現有的收入內先扣除儲蓄金額，才當作是可支配所得，就能抓出生活中不必要的漏財缺口。但即使節儉是為了將來打算，但還是不要摳到讓自己的生活缺乏幸福感，如果變本加厲地節約，人生即使有錢也沒有意義。

★積極投資

別將「不懂投資」當作藉口，理財絕對值得也需要學習，因此別排斥多方面地涉獵理財知識，因為這是你可以不改變生活方式、卻能增加收入的方式。投資唯一的前提是運用閒置的資金，因為無論是投資股票或基金等金融商品，都有虧損風險；如果動用生活費或週轉金，一旦遇到投資失利、產生帳面虧損，偏偏又亟需用錢，那就偷雞不成蝕把米，錢沒賺到反虧錢，間接讓生活品質降低了。

即知即行才是王道

既然對理財目標和現況都有了自覺，那麼擬定計畫之後就盡快實行，因為時間越長，複利效果越大，才能加速累積資產。

譬如每年以投入10萬元的速度，投資於某個平均有3％年獲利的金融商品，再讓利息滾入本金，在複利交乘之下，可得到下列結果：

30歲就開始存錢的人，到60歲可以累積至490萬元；如果是35歲之後才開始存錢，到60歲只有375萬元。起跑點落後五年，30年後則會110萬以上的差距；光是利息就相差近65萬之多。

想要準備一筆資金，那麼越早開始，每年所需儲蓄的金額就能大幅降低。如下表所列，假設須存下購屋頭期款一百萬，存三年和存五年相比，每年可以少存十多萬，負擔可以大大減輕。